Ciclade : retrouver un compte ou une assurance vie oubliés

Ciclade, le service de recherche de la Caisse des dépôts, a rendu 164,4 millions d’euros à des particuliers en 2025, pour un montant moyen de 943 € par dossier, selon son bilan annuel. Ces sommes dormaient sur des comptes ou des assurances vie que personne ne réclamait plus. Le projet de budget 2027 prévoit de prélever 17 % sur cet argent oublié. Celui qui réclame son dû n’y perdrait rien. Ce qui fait perdre l’argent, c’est un délai de 30 ans, au-delà duquel il revient définitivement à l’État. Pour les comptes et contrats devenus inactifs en 1996, ce délai expire le 31 décembre 2026.

Ciclade, c’est quoi et quel argent peut-on y retrouver ?

Ciclade est le seul service qui permet de rechercher l’argent des comptes et contrats inactifs transférés à la Caisse des dépôts, en application de la loi Eckert du 13 juin 2014. On y retrouve d’anciens comptes courants, livrets, PEL (plans d’épargne logement), comptes titres, PEA (plans d’épargne en actions), plans d’épargne salariale, assurances vie et contrats de prévoyance décès.

La liste complète figure sur la fiche F35045 de service-public.gouv.fr : Livret A, LDDS (livret de développement durable et solidaire), LEP (livret d’épargne populaire), livret jeune, compte à terme, plan d’épargne retraite d’entreprise, bon de capitalisation. Au sens de la loi Eckert, un compte inactif est un compte courant resté 12 mois sans opération ni contact avec la banque, ou un livret, un PEA, un compte titres resté 5 ans sans mouvement. Se connecter à son espace client suffit à interrompre ce délai.

Pendant ces années, la banque peut prélever des frais sur un compte inactif, dans une limite de 30 € par an pour un compte courant. Sur un Livret A ou un autre livret réglementé, elle ne peut prélever ni frais ni commission (service-public.gouv.fr).

En 2025, banques, assureurs et gestionnaires d’épargne salariale ont transféré 671,09 millions d’euros, issus de 758 395 comptes et contrats, selon le bilan de la Caisse des dépôts publié le 17 mars 2026. Depuis l’ouverture du service en janvier 2017, près de 1,2 milliard d’euros ont été rendus.

Que change le prélèvement de 17 % prévu par le budget 2027 ?

Le prélèvement de 17 % ne change rien pour celui qui réclame son argent. L’article 23 du projet de loi de finances 2027 vise l’argent oublié que détient la Caisse des dépôts au 31 décembre 2026, mais l’État rembourserait ce prélèvement, avec les intérêts, avant toute restitution. L’héritier qui se manifeste en 2028 ou en 2035 touche la totalité.

Le texte du projet de loi n° 3210, enregistré à l’Assemblée nationale le 1er octobre 2026, fixe le mécanisme :

1. Ce qui est taxé : l’argent des comptes inactifs, des assurances vie et des bons de capitalisation déposé à la Caisse des dépôts, tel qu’il figure dans ses comptes au 31 décembre 2026.
2. Le taux et la date : 17 %, dû au 1er janvier 2027, payé par la Caisse des dépôts au nom des titulaires ou de leurs ayants droit (héritiers, bénéficiaires d’une assurance vie).
3. La restitution : en cas de réclamation, l’État verse d’abord le prélèvement et ses intérêts à la Caisse, qui rend ensuite l’intégralité des sommes.
4. Sans réclamation : la somme que l’État touchera à l’issue des 30 ans est réduite d’autant. Il encaisse simplement plus tôt.

L’exposé des motifs, c’est-à-dire l’explication du texte par le gouvernement, parle d’« une anticipation de leur attribution à l’État ». Le gouvernement en attend 1,4 milliard d’euros en 2027. Il évalue l’argent oublié concerné entre 8 et 8,5 milliards d’euros, d’après les données 2025 de la Caisse des dépôts (évaluation préalable de l’article 23). Le même document conclut que la mesure « n’engendre aucun coût ni bénéfice » pour le titulaire ou ses ayants droit.

Les livrets et comptes que vous utilisez ne sont pas concernés : ils sont dans votre banque, pas à la Caisse des dépôts. Le texte reste un projet, que le Parlement peut modifier ou supprimer d’ici le vote du budget. Les autres mesures d’épargne du même projet sont détaillées dans notre article assurance vie et budget 2027.

Quand l’argent oublié est-il perdu pour de bon ?

L’argent oublié devient irrécupérable 30 ans après le début de l’inactivité, délai qui additionne la période passée à la banque ou chez l’assureur et celle passée à la Caisse des dépôts. C’est la déchéance trentenaire. Prochaine échéance : les comptes et contrats devenus inactifs en 1996 doivent être réclamés au plus tard le 31 décembre 2026.

La page de Ciclade sur la déchéance trentenaire est explicite : la demande doit être soumise dans l’espace personnel au plus tard le 31 décembre 2026. Par courrier, le cachet de la Poste du 31 décembre fait foi. Passé ce jour, les sommes sont « définitivement acquises à l’État ». La liste des comptes et contrats concernés par la déchéance de l’année y est publiée. Pour les déchéances de 2017 à 2025, l’argent a déjà été versé à l’État et plus aucune demande n’est possible.

Le compte à rebours ne démarre pas au même moment selon le produit et selon que le titulaire est vivant ou décédé :

Source : service-public.gouv.fr, fiche F35045 (vérifiée le 11 juin 2026). Selon son bilan du 17 mars 2026, la Caisse des dépôts a ainsi versé 640,7 millions d’euros à l’État au titre de la déchéance trentenaire depuis l’ouverture de Ciclade en 2017, dont 89 millions en 2025.

Calcul de la rédaction sur ces chiffres : en 2025, les établissements ont transféré à la Caisse quatre fois plus d’argent (671 millions) qu’elle n’en a rendu (164 millions). Rapportées aux 8 à 8,5 milliards conservés, les restitutions d’une année représentent environ 2 % du stock. La plus grande partie de cet argent attend donc toujours qu’on le réclame.

Comment faire une recherche sur Ciclade, étape par étape ?

La recherche se fait gratuitement sur ciclade.caissedesdepots.fr, en quelques minutes, avec le nom de naissance, les prénoms, la date de naissance et la nationalité du titulaire. Le résultat s’affiche immédiatement. En cas de correspondance, vous ouvrez un espace personnel pour demander la restitution, puis la Caisse des dépôts vérifie et paie par virement.

Les étapes, telles que les décrit Ciclade :

1. Préparez l’état civil du titulaire : nom de naissance, nom d’usage ou marital, tous les prénoms, date de naissance, nationalité, commune et pays de naissance, dernière adresse connue. Ajoutez la date de décès s’il est décédé. Si vous avez d’anciens relevés, vous pouvez saisir jusqu’à 10 références de comptes ou de livrets.
2. Lancez la recherche depuis le bouton « Lancer ma recherche ». Relisez l’orthographe : une faute de frappe peut faire échouer une recherche pourtant fondée.
3. En cas de « possible correspondance », créez votre espace personnel dans les 15 minutes qui suivent le résultat. Il est ouvert au nom de la personne qui fait la démarche, pas forcément du titulaire.
4. Joignez les justificatifs : pièce d’identité recto verso, acte de décès et justificatif de succession s’il y a lieu, RIB de votre compte actuel (jamais celui du compte clôturé). Fichiers PDF, JPEG, PNG ou TIF de 4 Mo au maximum.
5. Cliquez sur « Soumettre ». Une demande seulement enregistrée n’est pas transmise à la Caisse des dépôts et ne sera pas étudiée.

La recherche couvre les comptes et contrats ouverts en France métropolitaine et dans les départements d’outre-mer, ainsi que les comptes des collectivités d’outre-mer. Pour un bon de capitalisation au porteur, il faut d’abord passer par l’assureur qui l’a émis, muni du bon original.

Comment retrouver le compte ou l’assurance vie d’un parent décédé ?

Pour une assurance vie : moins de 10 ans après le décès, on interroge l’Agira, gratuitement, avec l’acte de décès ; au-delà, on cherche sur Ciclade. Pour un compte ou un livret : la banque pendant les 3 ans qui suivent le décès, puis Ciclade, avec l’état civil du parent et sa date de décès.

La demande à l’Agira se fait en ligne, en trois étapes, avec une adresse électronique et l’acte de décès du souscripteur. Sans internet, écrivez à : Agira, Recherche Contrats Assurance Vie, 26 boulevard Haussmann, 75311 Paris Cedex 09. Une limite à connaître : l’assureur ne répond qu’au bénéficiaire du contrat, pas à la personne qui a fait la demande. Si vous interrogez l’Agira pour votre frère, c’est lui qui sera contacté.

Deux cas d’illustration, vus depuis 2026, dans une même famille :

• Le père est décédé en 2019. Moins de 10 ans : la recherche d’assurance vie passe par l’Agira. Ses comptes bancaires non réclamés, conservés 3 ans par la banque, ont pu être transférés dès 2022 : une recherche sur Ciclade s’impose aussi.
• La mère est décédée en 2014. Plus de 10 ans : ses contrats d’assurance vie non réclamés ont pu rejoindre la Caisse des dépôts en 2024, et ses comptes en 2017. Tout se cherche sur Ciclade, et l’argent reste récupérable jusque vers 2044, 30 ans après le décès selon les délais de la fiche F35045.

Dans le cadre d’une succession, la Caisse des dépôts peut exiger l’intervention d’un notaire selon le montant. C’est alors le notaire qui reprend la demande dans son propre espace, reçoit les fonds et vous les reverse, précise la foire aux questions de Ciclade. Pour savoir ce que la somme retrouvée change à la succession, notre guide des droits de succession détaille abattements et barème.

Combien de temps faut-il et Ciclade est-il fiable ?

Comptez environ trois mois : la Caisse des dépôts indique un traitement de 90 jours en moyenne, le temps de recouper votre dossier avec les banques, les assureurs et parfois un notaire. Le service est gratuit, et la Caisse ne prélève ni frais ni commission sur les sommes qu’elle conserve.

En 2025, elle a reçu 200 000 demandes et effectué environ 174 000 paiements (Caisse des dépôts). Un dossier Ciclade « en cours de traitement » pendant plusieurs semaines n’a donc rien d’anormal. Le site prévient aussi que plusieurs semaines peuvent séparer la mention « à payer » du virement, et qu’il est inutile de relancer : chaque étape est notifiée par courriel. Une demande soumise ne peut plus être modifiée, mais la Caisse peut réclamer une pièce supplémentaire. Elle rejette les dossiers où le demandeur est un homonyme : saisissez tous les prénoms et le nom d’usage.

Méfiez-vous des faux messages. La Caisse des dépôts ne contacte jamais les particuliers ni les notaires pour leur signaler de l’argent oublié, et ne demande jamais de numéro de compte par téléphone (foire aux questions de Ciclade). Un appel, un SMS ou un courriel qui vous annonce une somme à récupérer contre des frais ou vos codes est une escroquerie. La seule porte d’entrée est le site ciclade.caissedesdepots.fr.

Comment éviter que votre propre épargne tombe dans l’oubli ?

Le plus simple est de répondre au courrier : dès qu’un compte ou un contrat devient inactif, la banque ou l’assureur doit vous en informer chaque année. Un contact avec l’établissement, ou une connexion à votre espace client, suffit à le réactiver. Pour vos héritiers, une liste à jour de vos comptes et contrats évite qu’ils restent introuvables.

La foire aux questions de Ciclade le rappelle : en cas de doute sur un vieux livret, contactez votre banque sans attendre son courrier. Le titulaire a 10 ans pour se manifester avant le transfert, ses héritiers seulement 3 ans après le décès. Une liste rangée avec vos papiers (établissement, type de compte, numéro de contrat) fait gagner des mois à ceux qui s’occuperont de votre succession. Pour l’assurance vie, une clause bénéficiaire précise, avec nom, prénom et date de naissance, aide l’assureur à retrouver la bonne personne. Notre guide complet de l’assurance vie explique comment la rédiger.

Que faire de l’argent retrouvé sur Ciclade ?

Un dossier Ciclade rapportait 943 € en moyenne en 2025 : une somme de cet ordre trouve sa place sur un livret. Si le montant est plus important, ou s’il s’ajoute à un héritage, il mérite la même réflexion que n’importe quel capital : réserve disponible d’abord, placement à plus long terme ensuite.

Le Livret A rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026, sans impôt (service-public.gouv.fr) : notre article sur le taux du Livret A en 2026 chiffre ce qu’il rapporte et ce que l’on peut faire du surplus. Pour un montant que vous n’utiliserez pas avant plusieurs années, notre page placements 2026 : trouver la bonne stratégie rassemble nos guides pour placer un capital selon son horizon.